科技网

当前位置: 首页 >智能

校园贷的诗和远方大学生的信用起点为

智能
来源: 作者: 2019-02-20 10:38:13

2009年,银监会下发通知规范信用卡业务,直接导致银行叫停校园信用卡的发放。至此,信用卡在学生群体中的第一次试水宣布剧终。十几年过去了,随着互联金融的兴起,当年的学生信用卡以互联的面貌卷土重来,互联金融机构、消费金融公司、上市公司、传统银行均瞄准了“校园贷”这一消费金融场景布局。然而,与当年的学生信用卡一样,由于大学生无固定经济来源,并对个人信用违约缺乏敬畏之心,对这一群体高预期率和高坏账率的负面舆论频出。

供给总是伴随需求产生,校园贷波澜不息,虽代表乱象值得关注,但也说明其存在的意义。校园贷既是消费金融中的有机组成部分,也是践行普惠金融的重要通道,相关从业者认为,仅以乱象为由便妖魔化这个行业,否定行业价值,太缺乏理性。

那么,“校园贷”这一消费金融蓝海该如何权衡道德与商业的天平?当所有金融机构都看到这一潜力市场时,如何扩张规模已不是最重要的问题,而关键在于如何持续运营并推动市场的良性发展。

潮起:套路,还是雪中送炭?

事实证明,市场上充斥的校园贷平台数量比想象的要庞大。打开应用商店搜索“校园贷”、“学生贷”,超过30款APP在软文中将自己定位于专注为学生提供信用贷款的平台,除了提供现金借贷分期的平台外,不少平台直接将页面打造成包含、电脑、轻奢品牌服饰等消费品的场景,且不少商品显示的日供极低,如“爱学贷”的主页显示,iPhone6S日供仅7.8元、索尼PS4游戏机日供仅3.9元。

“校园贷”产品的兴起并不是凭空的,曾经红极一时的学生信用卡就是最好的证明。据相关数据显示,目前国内在校大学生人数约有3000万,这样庞大的人群基数无疑蕴含着蓬勃的消费力,2015年,大学生市场规模超过4000亿元经过时间的洗礼,预计2016年大学生消费市场规模可达4400亿元。中国人民大学信用管理研究中心在2015年发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示,在弥补资金短缺时,有8.77%的大学生会使用贷款获取资金,而近一半会选择络贷款。

除了籍籍无名的民间金融机构设立的校园贷平台,许多金融巨头早已隐形介入这一市场:蚂蚁金服投资了趣分期,京东投资了分期乐,中国银行投资了爱学贷,除此之外融资规模过千万的还有近十家消费金融公司。

质疑:校园贷的天平两端

持续释放热度的校园贷,负面问题却屡屡出现。

学生在获取贷款后,除了用于培训或创业,更多的则用于享受式的消费,“大学生是以学为主的社会角色,而不是以消费为主。大部分学生对保持个人良好信用的观念比较淡漠,没有尝过不良信用记录的代价,对信用建设是缺乏正确价值观引导的。” 杭银消费金融股份有限公司总经理冯世朋认为,学生群体自控能力较低,基本零门槛的校园贷易让学生背上超出能力范围的债款。

学生群体对未来信用建设缺乏敬畏之心,而征信系统在未来一定会趋于完善,监管层对个人信用的规划管理是大势所趋。学生过度使用校园贷产品所造成的错误,将来可能要付出巨大的代价来买单。

而对于提供校园贷的机构平台,平台费率不透明、信息孤立、过度授信、风控松懈等问题逐渐遭到舆论质疑。

“贷平台发展初期由于行业门槛低、缺乏监管等原因,良莠不齐,难免存在一些不良平台出现高利贷、诈欺、暴力催收的乱象。”爱学贷CEO钱志龙承认,作为大学生互联消费金融的专业细分机构,在强调金融本身是中性而无罪的工具的同时,也不得不面对成长过快带来的缺失,“市场上的很多玩家在体量巨大的利润面前不断扩充规模,不惜降低门槛去放贷,后续则通过暴力催收去赚坏账的钱。”如同钱志龙所说,校园贷所对应的体量缺乏风险控制这一成长的骨骼,多数玩家赌的,其实是在奉献中求快乐学生的家长不会因为几千元而断送孩子的信用。

信息孤立与过度授信则是“校园贷”藏得更深的问题。市面上许多民间金融机构的授信记录没有上传人民银行征信系统,因此学生在与这些机构发生借贷关系时,对学生的征信是缺乏客观全面的征信平台。在提供消费金融服务的企业中,商业银行及消费金融公司由银监会监管,小贷公司由各地金融办监管,而对于互联消费金融公司及一些提供消费金融中介公司,目前暂时没有对应的监管机构,也尚未接入央行征信系统,各家机构的用户信息彼此孤立。机构间的信息孤立导致的过度授信,会将学生这一未来的黄金消费群体引入歧途,可能会损害学生的长远利益。机构间的信息孤立导致的过度授信,当一名学生可以反复从多家机构获取贷款,阶段性的还款压力过大,会将学生这一未来的黄金消费群体引入歧途,可能会损害学生的长远利益。

监管:不会一刀切

既然校园贷乱象丛生,监管层是否应该快刀斩乱麻?

“学生消费金融是一个有需求才会出现的市场行为,所属的信贷行业本身就存在逾期、催讨的问题,并无数据显示校园贷的逾期率高于其他信贷产品。”冯世朋认为,校园贷的确存在不少问题,也没人否认这些乱象需要被整顿,但仅以乱象去妖魔化这个行业,否定行业价值,是舆论走向极端的表现。

“校园贷本质上是普惠金融的一部分,普惠金融是当前国家鼓励的发展方向之一,校园不应该成为消费金融的禁区。”钱志龙同样表示,

校园贷的诗和远方大学生的信用起点为

校园贷作为互联的新兴产物,为能力不足的大学生打开了一扇“经济解困”的窗户,不能因为一些极端个案,就对校园贷全盘否定。

那么,存在即合理的校园贷又应如何正确引导?

“基于学生市场的信贷支持,需要专注于学生在技能的成长上,比如培训类综合素质的提升,而不是一味鼓励学生去提前消费,这不符合中国的主流价值观。”冯世朋强调,学生消费金融应该有一个健康的心态,而不是堰苗助长的畸形消费理念。

当下,对学生群体而言,智能、电脑等工具无疑是一把双刃剑,一头连着日常学习的必备装备,一头连着奢侈品的头衔,“像智能这类学习工具,你不一定要买iPhone,华为也很好,关键是以自己能承受的价格来衡量,这才是正确的消费观念。”冯世朋补充,“政策同样不会一刀切,但是一定会更加规范、更加理性、更加负的去服务学生群体,会加强这方面的规定。”

针对校园贷乱象,今年4月,教育部办公厅、中国银监会办公厅联合印发了《关于加强校园不良络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,旨在加强对校园不良络借贷平台的监管和整治,教育和引导学生树立正确消费观念。

可见,监管层的意志旨在规范,而不是禁止。事实上,随着政策的收紧,互联金融机构的不少细分领域均在积极寻找转型,贷行业也远不及发展初期火热。相比之下,作为消费金融细分之一的校园贷业务,虽乱象不断,但局面似乎将很快得到改善。

破局:建立透明征信系统

“如果中国的学生信贷都由一家消费金融公司来统一做,那么这个行业会变得很健康,因为信息透明之后,同一个学生最高授信额度将得到控制,资金的使用场景也能得到监控。”从冯世朋的想法中可以看出,校园贷规范化的关键在于建立透明的征信系统。“已经有七八家浙江P2P公司纳入了央行的征信系统,互联金融公司的大方向必然是越来越正规的,这对规范学生信贷市场起到关键性的作用。”

据了解,爱学贷也正在牵头发起校园信用联盟的成立,包括分期乐、优分期等校园贷平台都参与到了这个联盟中。“信用联盟倡导数据共享,包括黑名单、用户借款情况等,用大数据实现用户接借贷信息的共享。例如不同校园贷公司之间通过密钥加密后的信息实现共享。”钱志龙解释。

除此之外,钱志龙提出了另一个模式来解决校园贷平台的生存逻辑:引导学生完成从学生到成人的转变,将脑力变现,提供就业市场。“3000万大学生是一个巨大的消费金融市场,同时也是一个优质的劳动力市场,大学生在某种程度上需要完成被抚养到自力更生的状态转变,因此既要培养他们的正确消费观,也要培养他们对现实社会的工作抗压能力。”爱学贷在提供学生消费金融的同时,也提供勤工助学岗位,鼓励他们利用业余时间取得合法收入,提升实践能力和就业力,目前已吸纳了6万以上的学生参与兼职。

校园贷反映的不仅仅是学生群体的行为,也折射出中国消费金融领域的兴起。消费金融不单单是当前互联金融的主要战场,更是供给侧改革的重要手段,提升消费金融就是提升消费意愿,包括将还没有消费能力的人提升到更高的消费层级中去,从这一点来讲,对供给侧改革的推动作用是相当明显的。比如,中国有信用卡的人只有3亿多人,按照人群的正态分布来看,大部分人的信用额度在五千元以下。促进消费金融的发展是目前监管层的主流意识,也是促进中国经济结构改革的细分手段之一。

一面是收到各路金融机构的青睐,一面是不断遭到质疑的行业逻辑,校园贷以一种身披铠甲而又手持刺刀的姿势杀入人们的视线中。不可否认的是,任何创新性的事物都具有毁灭的危险与诱人的魅力,校园贷作为消费金融的一个分支领域,因其受众的特殊性而受到更多的关注。正规的校园贷平台应该用自身的专业服务学生,而不能出于牟利目的让学生群体陷入危险的境地。校园贷的未来会走向何方,让我们拭目以待。

关注:【2016中国互联+创业创新大会·互联金融新面貌】高峰论坛将于6月25日在北京·万达索菲特大酒店举办,论坛官及抢票链接:

标准铅溶液价格
虚拟拍照系统价格
南开大学mba报价

相关推荐